小雪兒的窩

近幾年來，在銀行推波助瀾之下，「親子理財」運動，蔚然成風.。「理財」已經是夠夯的話題，再加上「親子」這崇高的理想，「親子理財」真是迷死人的課題。結果最後發現：所謂親子理財，往往還不就是被銀行說動購買理財商品，是不是談親子，在理財上沒有多大差別。台灣向來談理財就是買基金連動債，結果親子理財也還是買基金連動債。理財，實在沒什麼道理。

　親子理財的口號是：理財，從小做起。但是到底從哪做起？

　許多人都會說：理財的第一課就是觀念與態度。但如果台灣大多數父母本身對於「理財」的觀念就不清不楚，如何談親子理財？

理財，不是儲蓄，也非投資

　過去華人社會大概窮怕了，有機會賺了點錢，就認為錢存愈多愈好。這是「儲蓄」的觀念，並不是「理財」的概念。其實經濟社會中，過高的儲蓄率，會排擠投資及消費，對整體的經濟反而不好，也會間接對個人的財富造成傷害，所以儲蓄不是理財。

　等到錢存得夠多，還沒有機會考慮錢財的用途，又希望資產能夠很快增加幾倍，因此開始投資股票不動產，但是這也不是理財，而是「投資」的做法，是「想發財」的想法醞釀而出的結果。許多中高齡的退休人士，往往有不動產，卻沒有現金，「窮得只剩下房子」，這是好的投資，卻是不成功的理財。

　正確的「理財」價值觀是：為未來所有的消費支出，找到足夠的資金來支應。事實上，理財的最高境界，是在走到人生終點的那一瞬間，存款為零。但是人的壽命無法估算，因此大部分的人會保留一點儲蓄，以備活得太長之需。在先進國家更有「反向房貸」的理財商品，讓資深公民可以在晚年把房屋交給銀行，換取足夠的現金來享受生命。

　言歸正傳。「親子理財」的目的，應該是雙親及子女共同規劃，發展符合自身需求的理財計劃，讓子女在成年前，能夠在父母的羽翼下，有足夠現金，支付所需開支，然後依照規劃執行。同時在雙親及子女共同規劃的過程中，讓子女學習成熟的理財觀，踏入社會後，可以正確理財，如此代代相傳。

　所以親子理財需要釐清一個問題：小孩未來的需求在哪個方面？答案當然是教育經費及生活費用。從上小學開始，雙親可以跟小孩一起規劃未來的支出跟收入，讓小孩循序漸進，培養健全的理財觀念。

就這麼簡單嗎？就這麼簡單。不過執行起來，可不容易。因為許多人都認為，親子理財的重點在於：為小孩存下一筆錢，讓小孩不會輸在起跑點上。這是理財嗎？不是，但是在銀行強力宣傳及同儕壓力下，這反而變成親子理財的重點。

　不過本質上，這是「父母為小孩存錢或投資」，希望幫小孩發財，將來出社會時，不要輸在起跑點上。

了解需求，培養正確觀念

　「理財」跟「投資」不一樣，除非父母經濟狀況很好，否則還是以親子理財為主，不要太著墨於親子投資。主要是因為前者可以跟小孩討論，了解小孩的需求，培養小孩正確的觀念。後者不但容易造成雙親太大的負擔，往往令小孩習慣依賴。最常見的是，許多家長發現儲蓄或投資的金額愈來愈大，離小孩長大又還很久，於是挪用這筆錢來進行高風險的投資，最後反而造成父母與小孩之間的爭議。

　在討論完「親子理財」與「親子投資」的不同之處，就可以回答目前最常見的親子理財課題。例如所有台灣叫得出名號的銀行都推出兒童理財套餐，這些銀行所提供的理財套餐，到底可不可以信賴，值不值得購買？

　答案還是，這是投資，不是理財。其實這些銀行推出兒童理財套餐，當然有銀行本身賺取販賣商品手續費的考量，這些理財套餐，都是銀行針對親子投資而設計；真正親子理財的觀念，還是要靠雙親與子女共同培養，銀行可以幫得上忙的部分有限。

　另外一個問題是：許多父母開始懷疑，每個月花三、五萬元培養小孩；會不會將來小孩長大之後，一個月賺不到三四萬元？這樣的親子理財，是否值得？

　答案還是老話，家長考慮的角度是親子投資，不是親子理財。更重要的是，最好不要為教育計算投資報酬率。如果從親子理財的角度來看，父母應該問的是，自己是否負擔的起每個月三、五萬，如果負擔不是太重，而且教育本身對子女有正面意義，就值得去做。

　小孩未來每個月賺多少錢，現在還難判斷。應該問的問題是小孩長大之後，是不是能夠自己養活自己，用理財的術語來說，就是未來子女能不能收入大於支出。如果子女未來只賺兩萬塊，卻能甘之如飴過月賺兩萬塊該過的日子，就是親子理財培養出的正確理財觀。

　所以台灣知道的理財，不是真的理財。真正的理財，是讓人生的行路，有足夠的糧秣與水。而不是帶著過重過多的糧秣與水，卻倒在沙漠邊緣。如果說親子理財，從小做起，最重要的是，從觀念做起。